История возникновения кредита

История возникновения кредитов

Продажа долговых обязательств и «выматывающие» проценты: кредиты с самых древнейших времен и до ХIX века в России и в Европе.

У людей всегда присутствовали потребности и желания. При этом, не всегда можно было удовлетворить свои потребности, что говорится «за счет своих средств» . В таких случаях, обращались к людям, дающие деньги в долг своим близким согражданам. И такая практика начала свое существование с самых древнейших времен, со времен Античной Греции.

Люди дающие в долг деньги, по возвращении брали немного больше чем давали. Это были первые кредиторы. Деятельность эта была не в почете, но обеспечивала стабильный доход . Это был первый вид займа- денежный.

Надо отметить, что уже в 3 веке до н. э. ,в древнем Египте была узаконена самостоятельная форма договора по займу. С возвращением долга было строго. В случае, если должник не мог вернуть кредит в срок, он становился рабом кредитора . Такое случалось когда сумма заемных средств была просто «неподъемной». В древнем Вавилоне, например, отдавали детей в залог, и такое действо было прописано в законах царя Хаммурапи, прославившегося большой мудростью и справедливостью. Ростовщичество морально было узаконено дхармой в Древней Индии . Индийцы в повседневной жизни ориентировались на дхармы, специальные духовные нормы жизни. Получить долг разрешалось даже физической силой. Использовали хитрость в тех случаях, когда кредитор был более низкой касты , чем заемщик.

По законам Древнего Рима в период до 1 в. н.э. применяли долговую кабалу. В случае, когда должник не возвращал займ, кредитор заключал должника в долговую тюрьму, но у других сограждан оставалось право выкупа в течении месяца . Кредитор выводил должника на рынок, в самые жаркие базарные дни, три раза в месяц. Желающий мог выкупить должника , оплатив зе него сумму долга.

Конечно, у кредиторов того времени не было скоринговых программ. Они определяли «на глазок» платежеспособность заемщика и цель кредита. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги. Бедняки занимали, чтобы как -то выжить, богачи – чтобы стать обладателем предмета роскоши, зажиточные ремесленники или крестьяне – чтобы купить инструменты или скот. Закон на 100% защищал ростовщиков, они практически ничем не рисковали. И хотя, раньше , к долгам относилиь серьезнее, чем сейчас , все равно случались перезаклады и распродажа имущества .

Такое понятие, как непрямые займы, возникло в средние века. Церковь яростно осуждала ростовщичество. Получение прибыли «на деньгах», получение прибыли на процентах, церковь определяла как тяжкий грех. Чтобы снять эту греховность, в XIV веке, итальянские банкиры придумали вексельное кредитование. Упрощенное описание этой процедуры следующее :человек, шел к кредитору за деньгами. Кредитор давал ему деньги в нужной валюте, и дополнительно вексель. Сумма указанная в векселе была немного больше той, что он давал заемщику. Эта разница, между кеш и векселем, и была «современными процентами».

В средние века масштабы вексельного кредитования были небольшими, и расти они начали в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения . Удовольствия и развлечения к 18 веку стали культом осуждались не так резко как раньше. А в высшем свете так и вовсе не осуждались. Первые коммерческие банки в Европе появились примерно в 16-17 веках . Клиентами этих банков были в основном торговцы и промышленники. Простые граждане пользовались кредитами через ростовщика или шли в ломбард. Портрет ростовщика того времени рисуют мрачным и устрашающим. В обществе с читалось, что честные граждане занимают деньги только в экстренных случаях, случаях крайней нужды. А вот аристократы брали вексельные кредиты на развлечения и приобретение ценностей.

Так же как и теперь, заемщик брал кредит под залог. Это могли быть драгоценности (при кредите на небольшую сумму) , либо имение (при кредите на значительную сумму). Различия между займами «на покупку недвижимости (поместья)» и «на покупку движимого имущества (экипажа)» не делали. Породистых лошадей в залог брали неохотно – такое ненадежное «имущество» в любой момент могло «двинуть копыта», ростовщики не рисковать на этот счет. В некоторых ситуациях кредитор , в качестве обеспечения, мог взять в качестве залога старинную мебель или антикварные предметы искусства.

Уже в те времена, большим спросом пользовались кредиты «на неотложные нужды». Эти кредиты дворяне пускали на покупку нового современного экипажа, драгоценностей,а иногда и просто на игру в карты. Некоторые дворяне брали очень большие суммы и и не могли остановиться. особенно Привыкнув жить на широкую ногу или будучи заядлыми игроками, аристократы брали и брали, увязая “по уши” в долги. Имения таких горемык перезакладывалить много раз. При этом семья горе-должника проживала в этом же имении. В случае разорения родственники дворян оказывались на улице, в буквальном смысле слова. Законом европейской страны, за редким- редким исключением, разрешалось продавать имущество и поместье должника, не взирая на маленьких детей. Закон практически всегда был на стороне кредитора и защищал его на 100%.

Кроме широко распространенных вексельных займов и собственно денежных займов, существовал третий вид кредита – приобретение товара в рассрочку. Таким способом пользовался и простой люд и аристократы. Продукты питания приобретались прямо у производителей напрямую . Мясники, бакалейщики, молочники, пекари давали свою продукцию в долг на несколько лет. В кредит отпускали не только продукты питания , но и услуги. Сапожники, портные, прачки, ювелиры практиковали обслуживание постоянных клиентов в рассрочку. При этом, если обычный человек получал увечья, терял работу , становился инвалидом – взыскать долги с него было не возможно.

Если простые люди не возвращали долги по каким-то серьезным обстоятельствам (увечья, травмы, болезнь , смерть), то представители высших кругов просто не хотели его выплачивать. Они шили множество новых платьев, заказывали огромное количество украшений у ювелира, а платить не платили. Еще худшими заемщиками были короли. Короли запросто могли разорить кредита.Не возвращали долги. А все потому, что залогом под кредит было королевское слово.Оно как известно представляло закон и имело повсеместную власть над ростовщиками.

В России до середины 18 века, также как и в Европе, граждане всех сословий брали ссуды у кредиторов-ростовщиков. По таким ссудам процент составлял от 25 % и считался высоким. Отношения “кредитор – заемщик” в России строились на тех же основаниях, что и в Европе. Дворяне оставляли в залог поместья, а крепостной люд все что есть, иногда последнюю рубаху.

В середине XVIII века закон запретил ростовщичество . Первые прототипы современных кредитных учреждений появились в России примерно в середине XVIII века . Появились первые банки, где кредиты были узаконенной услугой , процентные ставки по кредитам определялись государством. Например, в банке можно было взять кредит на приобретение жилья под 6-8% годовых. В качестве залога принималось движимое и недвижимое имущество, а также крепостные крестьяне!

Разные сословия , по-разному относились в кредитам в государственных банках. Помещики, например, не особо понимали разницу между банком и частным кредитором, поэтому брали ссуды и у тех и у других. А вот купцы занимали деньги только у частных кредиторов. Государственный коммерческий банк в 1845-1848 гг. принял от вкладчиков на 200 млн рублей. Все деньги переводились в Государственный заемный банк. Государственный заемный банк а кредитов выдал всего на 25 млн. Как видно из этих цифр, разница существенная.

В конце XVIII века , к государственным банкам добавились частные банкирские дома. Частные банкирские дома обладали небольшими кредитными ресурсами, поэтому выдавали микрозаймы. Основными клиентами частных банков были купцы, мелкие промышленники. Частные банкирские дома выдавали ссуды по рекомендации. Кроме выдачи кредитов, они занимались торговлей, производили товары. Отдельных законов для них не было, они работали по общему государственному закону.

В конце XIX века, в российском государстве продолжился процесс развития банковского дела. Появился Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Потребителями Дворянского банка были только дворяне, у банка был ограничен список кредитов. Кредиты выдавались только на приобретение недвижимого имущества под 5-6 процентов годовых. Потребителями услуг Крестьянского банка были крестьяне. Им выдавались кредиты на покупку земли в среднем под 5 процентов годовых. Отличались эти банки сроками на которые выдавались ссуды . Ссуду можно было оформить от 20-25 лет до 60-65. Это был прототип ипотечной системы.

В 1917 году произошло полное изменение банковской системы. Об этом читайте в следующей статье.

Нажмите любую кнопочку чтобы скачать подарок

Внедрение имущественной ответственности за невозвращенный долг

Имущество должника переходило к кредитору, а подтверждением этому был устанавливаемый на земельном участке заемщика столб. На нем указывалось, в размере какой суммы за лицом, выдавшим и не получившим обратно кредит, закрепляется право на имущество обязанного перед ним человека. Столб символизировал то, что имущество, находящееся там, где он вбивался, являлось заложенным. Позже такие столбы начали называться ипотекой, которая с греческого переводится как «залог».

Древние времена, безусловно, были не из легких периодов, в связи с чем влезать в долги люди были вынуждены не из-за собственной прихоти и желания заполучить дополнительный капитал, а из-за острой нужды и необходимости. Основной формой деятельности, которая приносила хоть какой-либо заработок, были земельные работы, благодаря которым люди могли обеспечить себя пищей. Однако не каждый год был урожайным, и нередко случалось так, что вся семья оставалась без еды и средств к выживанию до следующего года. Нехватка урожая и еды вынуждала крестьян обращаться за материальной помощью к соседям, с которыми они должны были рассчитаться как только наступит новый год урожая.

Проценты за первые кредиты

Первые займы были больше всего похожи на форму бартера, проценты за долг начислялись в натуральной форме. Так, если человек брал у кредитора мешок зерна, то вернуть он должен был два, а то и три мешка. Получается, что кредитование было внедрено еще до появления денежной формы расчетов, а также возникновения всего рыночного хозяйства. Во времена, когда были сложные условия существования, кредиторы требовали процентного вознаграждения (проценты) за оказанную помощь. Тем самым должника, у которого и так были минимальные шансы исправить свое материальное положение, они просто подталкивали в долговую яму.

Когда у должника не было возможности рассчитаться с кредитором и выплатить взятый долг, у него изымалось все имущество. В случае нехватки имущества, стоимость которого могла бы пойти на покрытие долга, заемщик вынужден был отрабатывать долг непосредственно у кредитора. Таким образом, оставшийся без имущества и жилья заемщик становился долговым рабом. Получается, что рабство так никуда и не исчезло, а это не одобрял не только народ, но и церковь, которая и выступила одним из первых противников рабства.

Противостояние церкви процентным кредиторам

В борьбе за искоренение крестьян-должников церковь призывала убрать проценты, которые вводились за долги.

Главным аргументом священнослужителей была Библия. Ведь там можно отыскать слова о том, что не следует ожидать ничего, давая человеку взаймы. Мнение священников было таковым: кредиторы не должны у заемщиков просить вернуть долг с процентами. Кроме этого, церковь пыталась совместить христианство и философию. Поэтому ссылалась на учения Аристотеля, в котором говорилось, что процент – это противоестественная форма прибыли, ведь деньги не могут делать деньги.

Священники пытались убедить кредиторов, что брать помимо выданной должнику суммы процентов нельзя, ведь получается, что процентные удержания – это плата за время пользования кредитом, а время не продается и не покупается, поскольку над ним властен только Бог.

Одним из первых противников процентного кредитования выступал Папа Александр третий, который угрожал кредиторам, взимающим проценты, тем, что лишит их причастия.

Римский папа Григорий десятый

Продолжил борьбу с процентами и Папа Григорий десятый, который сделал меру наказания для процентных кредиторов более ужесточенной, и начал угрожать им тем, что они будут изгнаны их страны. Клемент пятый использовал свои методы наказания: он просто отлучал от церкви кредиторов, которые брали за выданные долги процентные вознаграждения.
В конце средневековья противостояние процентным займам несколько поутихло. Государство пыталось не допускать наступления ростовщичества путем контролирования максимального размера процентов.

Так, в Англии в 1545 г. был определен предельный порог размера ставки, которая в год не могла превысить десяти процентов. С того времени проценты начали постепенно понижаться, и уже в 1624 ставка упала до 8%, а еще через 28 лет она опустилась до 6%. Все другие страны Европы придерживались аналогичного метода регулирования максимального процента. Так, в Нидерландах предельно допустимая ставка составила 5%, во Франции максимальный порог процентов был установлен в 6%. Аналогичный акт законодательства, согласно которому пик ставки составил 6%, в России был принят только в 1754 году.

Отмена контроля над размером процентов и сохранение ответственности за ростовщичество

ростовщик

Со временем, в восемнадцатом веке в отношении ограничений размера ставки начали появляться массовые недовольства кредиторов. Масштабные протесты привели к тому, что уже в 19 веке ограничения величины процентов были отменены. Тем не менее, невзирая на получение практически полной свободы в своих действиях кредиторами, в частности, установлении любого размера ставки, в законодательстве большинства государств все же сохранилось такое понятие, как ростовщичество, и ответственность за его допущение.

Следует отметить, что в древние и средние века кредитами пользовались не всегда исключительно по острой нужде. Нередко вполне обеспеченные граждане брали в долг лишь для того, чтобы подняться на более зажиточный, то есть новый желаемый уровень жизни.
В качестве заемщиков нередко выступали и сами короли, которые брали взаймы, например, на осуществление каких-то военных действий. Следует отметить, что короли были самыми недобросовестными и не возвращающими долги заемщиками. В любой момент они могли отказаться возвращать долг, и естественно ростовщик (кредитор) не мог ничего сделать, ведь кто пойдет против короля. История гласит, что именно из-за таких заемщиков был разорен не один кредитор. Но все, что кинутым ростовщикам оставалось, это лишь смириться с потерей своего капитала.
В практике финансовых организаций с девятнадцатого века появилось название «личный заем», под которым понималась разновидность необеспеченной залогом ссуды. Она выдавалась исключительно людям с положительной репутацией и высоким уровнем платежеспособности. В наши дни понятие кредит имеет гораздо более широкую трактовку и определение.

Новейшая история кредитования

С 19 века банки России также стали выдавать личные кредиты. В это понятие входило одалживание денежных средств без предоставления залога особам, которые признавались банком платежеспособными и имели кристальную репутацию. На сегодня значение этого термина значительно расширилось.

Со становлением капитализма на начальном этапе популярность личных кредитов была незначительной. Множество факторов оказали влияние на вялотекучесть данного процесса.

До начала Второй мировой войны гражданам на личные цели практически не выдавались займы в капиталистических банках. Поворотным моментом стало решение банков США в 1920-30 годах открыть в своих отделениях небольшие отделы, которые возьмут на себя работу по оформлению частных кредитов. Первоначальными потребностями, на которые направлялись кредиты, была оплата обучения и медицины. Но постепенно кредитные деньги стали выдаваться и для покупки различных товаров. После окончания войны развитие сферы услуг потребительского кредитования буквально взорвалось. Остальные услуги банков остались далеко позади по спросу на них.

История кредитования от древних времен до наших дней

29.03.2016 11:00

История кредита начинается с древнейших времен. Как свидетельствует история Древнего Египта, Античных Греции и Рима — желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально.

Уже в 3 в. до н.э. займы выдавались по специальному договору. Если человек не вернул долг в заданный срок, то кредитор имел право забрать его в рабство. Царь древнего Вавилона опубликовал закон, согласно которому за большие долги могли забрать ребенка. В Древней Индии ориентировались только на духовные нормы. В Древнем Риме дело обстояло иначе: если человек вовремя не выплачивал кредит, его сажали в долговую тюрьму. Если нарушителя не выкупали в течение месяца, то он выставлялся на рынок, где его судьба могла попасть в самые непредсказуемые руки.

В древнем Египте существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика.

Иудеи использовали личный кредит, то есть за долги отправлялись в рабство. Но царь Соломон запретил это и обратил личную ответственность в имущественную. Теперь должник отвечал перед кредитором своим имуществом, а не свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого hypotheke, что означает «залог, заклад».

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров. Церковь осуждала заработок от выплаты процентов, поэтому банкиры Италии в 14 в. придумали вексельное кредитование.

И если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения, они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались не так, как раньше, а к XVIII веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В XVI-XVII столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако, обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане могли пойти к ростовщику или в ломбард. Считалось, что честные граждане идут занимать под залог только в случае крайней нужды. А аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор — должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

В 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
В конце XIX века открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья. Крестьянский, соответственно, — крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков,

В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.

Структура кредитной системы СССР в 1925 г. была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном, общества взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена, главным образом, отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, что связано с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы СССР 50-70 гг. имела следующий вид: Государственный банк; Стройбанк; Банк для внешней торговли; Система сберегательных банков; Госстрах и Ингосстрах.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов выглядела так: Государственный банк (Госбанк СССР); Промышленно-строительный банк (Промстройбанк); Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР); Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР); Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР); Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Сбербанк СССР — в советское время предлагал гражданам несколько видов кредитов. В основном это были потребительские кредиты на бытовую технику и промышленные товары, выдавались они под 2-6% годовых, в зависимости от того, что приобреталось. Выделялись кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов, обычно под 2,7% годовых; на покупку дачных участков и строительство загородных домов, в данном случае деньги давались под 8%.

Для того чтобы получить кредит, гражданин должен был предоставить в банк оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца. С 1985 года требовались справка с работы за последние 12 месяцев и оригинал ходатайства профсоюзной организации.

Учитывая, что все граждане СССР тогда имели работу и в обязательном порядке состояли в профсоюзе своего предприятия, то кредит на приобретение чего-либо, по идее, был доступен всем. Но если проанализировать проведенные уже в XXI веке опросы жителей бывшего СССР относительно уровня жизни и возможностей использования банковских продуктов, то выстроится весьма негативная тенденция. О кредитах могли и знать, но большинство населения страны ими не пользовалось. Все дело в том, что самым главным условием для получения кредита являлся оригинал чека об оплате 25% стоимости товара или 50%, если его цена превышала 3000 рублей. Минимальная сумма первого взноса по кредиту до 1985 года составляла 50 рублей, а потом была увеличена до 100 рублей. При этом средняя зарплата гражданина СССР, занятого в сфере обслуживания, до 1985 года колебалась в пределах 60 — 80 рублей, в сельском хозяйстве — 80 — 100 рублей, в легкой и тяжелой промышленности — 100 — 140 рублей в месяц. 70% населения СССР жили, что называется, от зарплаты до зарплаты, когда до дня выдачи получки, в семье в лучшем случае оставались какие-то копейки, а то и приходилось просить в долг у друзей и родственников или сидеть впроголодь. В таких условиях выделить из семейного бюджета даже 50 рублей, не то что 100, на первый взнос по кредиту было невозможно. Та категория людей, которая официально получала большую зарплату или была связана с теневым бизнесом, не нуждалась в кредитах и при этом имела кооперативные квартиры, машины и дачи.

Касса взаимопомощи для своих

И все-таки граждане СССР потихоньку, с трудом, но пытались улучшить свое материальное положение. Помимо того, что работникам промышленных предприятий после выработки определенного стажа бесплатно выдавали квартиры, а труженикам села — участки земли для ведения подсобного хозяйства, многие организации сами, без участия банка, устраивали для своих работников кассы взаимопомощи.

При бухгалтерии предприятия обычно был сотрудник профсоюзной организации или местного комитета, который собирал с желающих участвовать в финансовой «помощи» от 10 до 25 рублей в месяц, в зависимости от предварительной договоренности. Взнос в «кассу» бухгалтеры вычитали у участника из зарплаты. По его письменному заявлению один раз в год, в определенный месяц, он мог получить сразу всю вычтенную у него за год сумму, то есть от 120 до 300 рублей единовременно. Поскольку именно местные комитеты и профсоюзы помимо прочей своей деятельности участвовали в распределении определенных «благ» — «выстраивали и вели» очереди на покупку цветных телевизоров, магнитофонов и мебели, то они могли «содействовать», т.е. подгонять очередь определенного сотрудника на покупку дефицитного товара к моменту выдачи ему всей годовой суммы из кассы взаимопомощи. Таким образом, среднестатистический советский человек при финансовом достатке ниже среднего умудрялся накопить крупную сумму и при этом сразу и без переплаты приобрести нужный ему дорогостоящий товар. Однако даже для участия в таком простом финансовом предприятии, семье нужно было отказаться от лишней десятки или двадцатки, а это тоже не у всех выходило.

Вопреки распространенному мнению, что жизнь в СССР была лучше и стабильней нынешней, у большинства населения она однозначно была почти нищенской и часто голодной, несмотря на наличие постоянной работы и имевшихся в продаже продуктов питания и товаров народного потребления. В условиях низкой зарплаты и постоянного дефицита практически всего граждане могли иметь только самое необходимое, чтобы не умереть с голоду, где-то жить, что-то носить и пользоваться примитивными благами.

К концу 1991г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992г:

I ярус. Центральный банк РФ;

II ярус. Банковская система: коммерческие банки; сберегательный банк РФ;

III ярус. Специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании; инвестиционные фонды и прочие.

Нынешняя структура кредитной системы РФ полностью соответствует моделям кредитной системы промышленно развитых стран. Сейчас мало найдется тех людей, которые никогда не пользовались кредитами. Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования довольно насыщенный, он не теряет своих позиций, а только растет. Ведь современная система следует потребностям заемщика, например, воспользоваться кредитом можно не один раз в год. Буквально на каждом углу стоит банк, которые предлагают выгодные условия, акции, специальные предложения. В кредит можно приобрести буквально все: начиная от жилья и крупных покупок, заканчивая одеждой и продуктами питания.

Невозможно промолчать и о популярности кредитных пластиковых картах. Карты дают возможность пользоваться кредитным займом, получив наличные в руки либо безналично расплачиваться за товары и услуги. Преимуществ масса: не нужно носить с собой крупные суммы денег, при потере карточки ее можно заблокировать с помощью одного телефонного звонка, воспользоваться кредитной суммой можно в любое время дня и ночи, погасив долг можно неограниченное количество раз возобновлять займ.

В последнее время все больших оборотов набирает микрокредитование, когда имея с собой один лишь паспорт, можно получить небольшую сумму в кредит. Конечно, такие банк сильно рискуют, особенно которые выдают кредиты в онлайн режиме через интернет. Но это все компенсируется высокими кредитными ставками. Стоит отметить, что последнее устраивает не только кредиторов, но и заемщиков. А добросовестных заемщиков, современные технологии могут порадовать еще одной услугой — получение кредита с помощью приложений на своей смартфоне.

Пресс служба VseKredity.Info>Всё о кредитах. История возникновения кредита

Мы начинаем цикл статей «Всё о кредитах», в которых будет рассказано об его истории, видах кредита и экономической пользе.

Что такое на самом деле кредит и какова его история?

Об этом, наверное, мало кто задумывается. Как правило, в обществе на подсознательном уровне существует представление о том, что кредит является весьма обременительной платой за полученные блага. Однако это не совсем так.

Первые упоминания о кредите, а именно о его примитивных формах займа существовали ещё в эпоху Древнего Египта, Античных Греции и Рима. Первые кредитные отношения на уровне государства, весьма схожие по своим экономическим правилам к теперешнему времени, стали возникать в Европе в середине XV века. Это во многом было вызвано началом промышленного развития Старого Света, а также тому, что церковь перестала осуждать различные долговые займы, векселя, расписки. Одними из первых стали создаваться банки в Италии и Англии. Процентные ставки по кредитам европейских банков изначально доходили до 10%, а в последующие 100 лет снизились до 6 % годовых.

Спустя 200 лет первые кредитные организации стали появляться и в Российской Империи. Так, в 1754 году по указу Елизаветы Петровны были образованы первые кредитные банки, которые открылись в Санкт-Петербурге и Москве. Также по данному указу ограничивался максимальный размер кредитной ставки, который не должен был превышать 6% годовых.

Повсеместно роль кредитов в Европейской банковской сфере, а позднее и в мировой, становилось все более и более весомой. Очередной виток развития банковского кредитования приходится на вторую половину XIX века. Этому весьма сильно способствовало начало индустриальной революции, которая в особенности была связана со строительством железных дорог и экспоненциальном увеличением объёмов производства металла. А в России ко всем данным экономическим изменениям свою положительную роль играла отмена крепостного права, что повлияло на резкое увеличение торговых отношений.

После 1917 года потребность кредитов в Советской России резко сократилась. Лишь после распада Советского Союза роль кредитов в экономиках уже независимых государств и их граждан стала снова набирать свою значимость и популярность. Однако на протяжении всего 20 века роль кредитов в банковской сфере стран с рыночной экономикой с каждым десятилетием только усиливалась. Эти два примера показывают то, что кредит является очень важным и необходимым инструментом в жизнедеятельности экономики любого современного государства, а также в повседневной жизни её граждан. Однако значимую роль играет грамотное использование данного «инструмента», благодаря которому жизнь любой страны и её жителей должна становится только лучше, комфортнее и многограннее. О том, как правильнее и для чего воспользоваться различными кредитными предложениями, как заработать и начать свой успешный бизнес при помощи кредитов, будет рассказано в цикле статей «Всё о кредитах».

И помните о том, что благополучие в ваших руках, в том числе и в нужных кредитах!

Leave a Comment